14 Августа 2020
Источник долг.рф

Россияне просрочили 80 % ипотечных долгов «по плану»

За первое полугодие 2020 года объем просроченных долгов по ипотеке на строящееся жилье увеличился на 80 % по сравнению с показателями 2019 года.

Коллекторское агентство «Долговой консультант» проанализировало данные финансового регулятора, сопоставило их с портретом своего среднестатистического заемщика и пришло к выводу, что к концу 2020 года суммарный объем просроченной задолженности по ипотечным займам на еще не возведенное жилье может составить 7 млрд руб. Это станет возможным «благодаря» реализации льготной ипотечной программы под 6,5 %.

Центробанк подсчитал, сколько задолжали дольщики

Центробанк России опубликовал данные, согласно которым просрочка по ипотеке на первичном рынке жилья к концу первого полугодия 2020 года выросла на 541 млн, превысив 6,3 млрд рублей. За весь прошлый год прирост составлял 610 млн рублей, увеличившись за год с 5,16 до 5,81 млрд рублей.

Речь идет о займах, платежи по которым заемщики просрочили на 90 дней и более. Иными словами, о тех кредитах, что были взяты в марте. Через месяц власти ввели программу льготной ипотеки, чем увеличили спрос на данный инструмент. Это означает, что задолженность продолжит расти.

В топ-5 регионов по приросту просрочки вошли:

  • Республика Крым — плюс 300%;
  • Республика Калмыкия — плюс 175%;
  • Севастополь — плюс 100%;
  • Приморский край — плюс 86%;
  • Кабардино-Балкарская Республика — плюс 71%.

Топ-5 регионов по величине просроченной задолженности по ипотеке на строящееся жилье составляют:

  • Москва — 941 млн руб.;
  • Московская область — 648 млн руб.;
  • Краснодарский край — 451 млн руб.;
  • Санкт—Петербург — 409 млн руб.;
  • Воронежская область — 314 млн руб.

Доля просрочки несущественна для рынка

Генеральный директор финансового маркетплейса «Юником24» Юрий Кудряков отметил, что для ряда россиян ипотека — это средство «спасения» денежных средств.

«Отчасти по причине низкой финансовой грамотности в кризисные периоды россияне, спасая средства, вкладывают их в недвижимость. Хорошо, если сбережения покрывают стоимость недвижимости полностью, и гораздо хуже и опаснее, когда заёмщики начинают оформлять ипотеку, не задумываясь, что это обязательства не на 1-2 месяца, а в среднем на 10 лет».

Он объяснил, что риск просрочки возникает в тот момент, когда уровень долговой нагрузки переходит черту в 50 %. Если для качественного выполнения кредитных обязательств по необеспеченному кредитованию можно отдавать 40% от своего дохода, то для ипотеки — не более 30% с учётом наличия подушки безопасности, которой хватит как минимум на два платежа.

В коллекторском агентстве «Долговой консультант» уверены, что 7 млрд рублей просрочки, — это не слишком серьезная сумма для строящегося рынка. Однако она приведет к срывам сроков сдачи жилья в эксплуатацию, что в свою очередь вызовет социальную напряженность среди заемщиков. Кроме того, когда к должникам присоединятся те, кто взял ипотеку по льготным ставкам, ситуация дополнительно ухудшится.

Генеральный директор «НСВ» Роман Волосников также не увидел ничего страшного в росте объема просрочки.

«Если смотреть абсолютные показатели, то просроченная задолженность в сегменте ипотечного кредитования действительно выросла. Однако все же правильнее анализировать показатели в привязке к объёму портфеля, и в данном случае очевидно, что доля просрочки в этом сегменте не меняется уже достаточно продолжительный период и колеблется в пределах 2,2-2,3%», — объяснил эксперт.

По его словам, к концу года показатель может достичь 2,5 %, однако он продолжит находиться в рамках приемлемых норм и не грозит банковскому сектору серьёзными потрясениями.

«Важно понимать, что ипотека традиционно является одним из наиболее качественных сегментов, так как в залоге находится жильё, которое в большинстве случаев является единственным. Однако, на наш взгляд, льготные программы побудят кредиторов более тщательно отбирать клиентов, чтобы не допустить массовых просрочек в этом сегменте», — считает Роман Волосников.

ЦБ все просчитал

Артем Деев, руководитель аналитического департамента AMarkets, напомнил, что вопрос роста задолженности поднят уже давно. Именно по этой причине регулятор ввел понятие ПДН.

«Ипотека стала более доступной для граждан, а значит стать собственником жилья стало проще. Но все равно банки не выдают кредиты гражданам, чей уровень долговой нагрузки слишком высок или тем, кто не обладает определенным уровнем доходов. Финансовые организации заинтересованы в том, чтобы клиенты стабильно выплачивали ежемесячные платежи и полностью закрывали кредит. Так что ни о каком пузыре на рынке ипотечного кредитования в настоящее время речь не идет».

Руководитель проекта ОНФ «За права заёмщиков» Евгения Лазарева объяснила, что для банков программа льготной ипотеки хороша тем, что часть затрат кредитору компенсирует государство.

«Даже безотносительно госпрограммы льготной ипотеки, многие участники рынка уже долгое время снижают ставки в рамках собственных продуктов. И если бы банки видели серьёзные для себя риски невозврата этих дорогих продуктов, то они бы не следовали тренду на стимулирование и развитие ипотеки, которое государство задаёт довольно давно», — говорит Евгения Лазарева.

Так, если правительство посчитало возможным продлить госпрограмму и дать возможность молодым семьям с детьми улучшить свои жилищные условия в такой довольно непростой период, значит у него есть все расчёты и основания для этого. В конце концов, на это будут тратиться бюджетные деньги, а риски просрочки в сложный период будут нивелироваться инструментом ипотечных каникул, которые в своё время предложили Банку России эксперты Народного фронта.

«Коронакризис нам показал, что и у самих банков существует множество программ реструктуризации и рефинансирования, которые могут помочь поддержать ипотечного заёмщика в сложный период и повысить тем самым его лояльность. Поэтому, на наш взгляд, вероятность образования ипотечного пузыря недостаточно высока, чтобы всерьёз беспокоиться», — уверена руководитель проекта ОНФ «За права заёмщиков».

Юлия Рамзенкова, член Ассоциации юристов России, с таким положением не согласна. Она считает, что выдача заемных денежных средств под залог недвижимости для покупки жилья на первичном рынке по субсидированной ставке может впоследствии привести к росту ипотечного пузыря.

Суть в том, что подобная ситуация возникает, когда огромное количество граждан, воспользовавшись мерами государственной поддержки, берут в долг деньги у банков для приобретения собственного жилья, тем самым увеличивая статистические риски несвоевременного возврата денежных средств.

Член Ассоциации юристов России уверена:

«Особую остроту проблема приобретает на фоне экономической рецессии и только-только начавших проявляться колоссальных последствий карантинного простоя экономики, во время которого существенно выросло число безработных и значительно уменьшились объемы личных сбережений граждан».

В данном случае, лучшим способом предотвратить кредитный коллапс и повсеместное обнищание населения станет замораживание начисления процентов на ипотечные кредиты на несколько лет, вплоть до момента восстановления экономики до уровня доковидной эпохи.

Предлагаемые меры защитят граждан в части обеспечения права на жилище, гарантированное статьей 40 Конституции, позволят пострадавшим от кризиса восстановить свое финансовое положение и пресекут попытки кредитных организаций наживаться на лицах, которые на законных основаниях получили субсидированную ипотеку как помощь от государства в порядке реализации последним своей социальной функции.