16 Сентября 2020
Источник onf.ru

Алексеев: Борьба с подменой кредитов в торговых сетях должна стать комплексной

Для борьбы с недобросовестными практиками подмены POS-займов (необеспеченные микрозаймы на покупку тех или иных товаров в торговых сетях) залоговыми в обход ограничений регулятора нужно применять целый комплекс мер, считает эксперт проекта ОНФ «За права заемщиков» Михаил Алексеев.

Некоторые микрофинансисты стали маскировать POS-займы под залоговые, чтобы устанавливать ставки почти втрое больше стандартных, пишет «Коммерсант». Заем выдается с формальным обеспечением в виде имущества — приобретаемой вещи, например телефона. Такая схема позволяет повысить предельную полную стоимость кредита (ПСК), которая для POS-займов ограничена ЦБ в третьем квартале до 41,28%, почти до 100%.

Алексеев обозначил меры, которые позволят бороться с такой подменой: «Во-первых, нам необходимо продолжать развивать финансовую культуру потребителей для того, чтобы они могли понять и осознать нарушение их прав, обратиться с жалобой в Банк России и не пользоваться услугами тех участников рынка, которые считают возможным обходить правила. Во-вторых, на наш взгляд, законодателям следует хотя бы обсудить расширение полномочий ЦБ с тем, чтобы у регулятора были более широкие возможности в рамках поведенческого надзора. И, в-третьих, возможно, регулятору стоит пересмотреть и усовершенствовать методику расчета ПСК, чтобы у кредиторов было меньше пространства для нарушения установленных правил».

«В нашей практике жалоб на подмену POS-займов займами под залог пока не было. Это можно объяснить тем, что потребители не особенно внимательны при изучении кредитных договоров и их условий. Уровень финансовой культуры в России не настолько высок, и граждане еще не выработали устойчивой привычки сравнивать предельную полную стоимость кредита (ПСК), установленную регулятором, с тем, что предлагают кредиторы вне зависимости от продукта. В период пандемии и карантинных ограничений потребители вовсе не особенно привередничали и брали то, что дают. Тем более что ощутимой разницы в реальных деньгах, да и на психологическом уровне они особенно не ощущали», — пояснил эксперт проекта ОНФ «За права заемщиков».

«При расчете полной стоимости кредита используется специальная формула, приведенная в законе „О потребительском кредите (займе)“. Она включает в себя не только сумму займа и процентную ставку, но также другие компоненты: выплаты по сумме основного долга; выплаты процентов по основному долгу; плата за выпуск и обслуживание пластиковой карты или иного средства платежа; выплаты в пользу третьих лиц, если это предусмотрено условиями договора; сумма страховой премии по договору добровольного страхования, например жизни (от его заключения часто зависит размер процентов по основной сумме договора); сумма страховой премии, если выгодоприобретателями по договору страхования являются третьи лица, а не сам заемщик или прямые родственники; любые другие платежи в пользу кредитора, если они предусмотрены договором. Поэтому залоговый заем на покупаемый товар может быть дороже POS-займа, оформляемого на такой же товар, и наоборот», — пояснил Алексеев.